Autoparts-remix.ru

Автомобильный журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вылезти из долговой ямы по кредиту

Долговая яма

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.
Читать еще:  Ваз 2110 горит восклицательный знак

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Кредитная кабала: как выбраться из долговой ямы?

Россияне набрали долгов на 15,5 триллиона рублей. По данным Бюро кредитных историй, непогашенный долг есть у каждого пятого жителя страны. Каждый второй должник выплачивает три и более кредитов одновременно, сообщает корреспондент «МИР 24» Надежда Сережкина.

«Телевизор – 60 тысяч, шторы – порядка 20 тысяч. Ну и на весь ремонт комнаты у нас ушло 250 тысяч», – рассказала должница Татьяна Фондеева. Еще ноутбук, кофемашина, телефон последней модели, и все это в кредит. За три года москвичка Татьяна задолжала банкам полтора миллиона рублей. У нее шесть кредиток, смартфон в рассрочку и нечем платить по долгам: месяц назад женщина потеряла работу. «Ты берешь, берешь. Деньги тратятся легко. Сейчас мне нужно платить порядка 60 тысяч ежемесячно», – посетовала женщина.

Запросить кредитные каникулы – такой совет дает Татьяне консультант по личным финансам. Увольнение, болезнь, рождение ребенка – вот причины, по которым клиент банка может отсрочить платеж. Если кредитов много, лучше объединить их в один, чтобы не переплачивать по процентам. «Самый простой способ – консолидация. Когда мы долговую нагрузку в разных банках объединяем в одну в одном банке и, как правило, по более выгодным условиям по сравнению с кредитными картами», – пояснила специалист по личным финансам Светлана Костикова.

Другой выход из долговой ловушки – рефинансирование. Должник переводит кредит в другой банк, если тот предлагает более выгодные условия. Однако получить услугу может только клиент с чистой кредитной историей – без штрафов и просрочек. Если банк отказал, выбираем другую тактику. «Сортируем кредиты по размеру и сначала выплачиваем самый маленький. Тогда появляется ощущение, что выходишь из этой ежемесячной гонки: с какой карты снять, на какую положить, как перекредитоваться», – посоветовал заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Читать еще:  Куда крепить знак шипы по правилам пдд 2018

«На сегодняшний день мой долг составляет пять миллионов 870 тысяч рублей. Это длится уже порядка пяти лет», – рассказал должник Александр Вальков. Жить по средствам – все, о чем мечтает сибиряк Александр. Шесть лет назад он основал строительную компанию. Взял крупный кредит на развитие бизнеса, работал с иностранными клиентами, пока в 2014 году не грянул кризис. «Был сначала один кредит, вроде тянул. Но потом эта история: думаешь, возьму сейчас еще один, может быть, что-то изменится. Ты его вложишь, перекультивируешь в какую-то прибыль, а на самом деле уже и с первым-то не справляешься. Начинаешь брать еще. Это классика жанра», – отметил Александр.

Квартира, машина – все имущество Александра и его семьи под арестом. Выход один: объявить себя банкротом. «Зафиксировать убытки. Понять, что выхода из сложившейся ситуации нет, что законными способами заработать деньги для погашения обязательств невозможно», – сказал арбитражный управляющий Леонид Каретников.

Специалисты призывают: прежде чем брать кредит на любую сумму, просчитайте риски. Только так можно уберечь себя от жизни взаймы. «Пользоваться своими деньгами, не надеяться на кредитные карты, потому что они затягивают», – пожелала Татьяна. «Через девять месяцев, надеюсь, я буду счастливым человеком с нулем на балансе. И с испорченной кредитной историей. Мне больше никогда не дадут кредит, и на самом деле это очень круто», – отметил Александр.

По большому счету

Сначала был один — потребительский. Ирина долго думала — брать его или не брать, но деньги нужны были на лечение и она решилась. А дальше «понеслось». Кредитные карты — в одном, другом, третьем банке. За счет одного кредита она гасила другой и так далее. Теперь она должна банкам почти миллион рублей. Экономит на всем и, самое обидное, уже не помнит, на что потратила заемные деньги. Ситуация Ирины, конечно, из ряда вон выходящая, но очень у многих россиян в кошельке есть кредитные карты, а в серванте лежат даже не прочитанные кредитные договоры.

Результаты совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора показали: около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов. Если количество кредитов «зашкаливает», то надо думать о том, как выбраться из этой «долговой ловушки». Брать новый заем — это последнее, что нужно делать. Ежемесячные платежи и основной долг вырастут. Ни в коем случае нельзя связываться с фирмами, «помогающими не возвращать кредит». Это мошенники. Реально существуют две возможности снизить свою долговую нагрузку:

1. Реструктурировать долг, то есть попросить банк изменить условия по кредиту: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Правда, реструктуризация не всегда бывает выгодна: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить, хотя ежемесячные отчисления снизятся.

2. Рефинансировать долг. Более выгодным кредитом закрыть старый долг и выплачивать банку меньше. Со временем ставки по кредитам меняются. Иногда они становятся ниже. Допустим, семья взяла 10-летний ипотечный кредит по ставке 15%. Через 5 лет заемщик обнаруживает, что процентные ставки снизились и сейчас такой же кредит можно взять по ставке 11%. Он обращается в «свой» или «чужой» банк для перекредитования на более «интересных» условиях.

Если же договориться с банком не удается, денег нет и не предвидится, последний выход — объявить себя банкротом. Однако ЦБ предупреждает: «Банкротство ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму».

Банк — не Дед Мороз

Наталья Андриевская, эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности:

— Прежде чем брать кредит, оцените, насколько это вам необходимо и не попадете ли вы в долговую яму. Очень важно помнить, что банк — не Дед Мороз. Слушая заманчивую рекламу о том, как легко и просто получить в банке один, три или даже пять миллионов рублей и осуществить заветную мечту о покупке дорогого автомобиля, шикарной шубы или поездке на отдых, надо бы знать основные три принципа кредита: возвратность, платность и срочность. Пять миллионов можно легко взять, но нужно будет вернуть. За пользование этими деньгами вы будете обязаны заплатить в виде процентов по кредиту, и все это вы должны успеть сделать в строго определенный срок.

Как вылезти из долговой ямы по кредитам и закрыть все долги?

Содержание статьи

Многим людям кажется, что они не никогда не попадут в долговую яму и все открытые кредиты будут закрывать строго графику. Но контроль расходов это достаточно непростое занятие, особенно, если вы не обладаете стабильным и растущим доходом.

Читать еще:  Пример объяснительная записка по результатам инвентаризации товарно материальных ценностей

Любые финансовые трудности приводят к невозможности своевременно оплачивать открытые кредиты. Из-за этого банк сразу же начинает приписывать должнику штрафы и пеню, после чего первоначальный кредит возрастает в несколько раз. Если кредиты были открыты в разных банках ситуация ухудшается еще сильнее.

Главная ошибка заемщика это попытаться избежать оплаты или скрываться от банка. Первое, что вам нужно сделать это наладить диалог с сотрудником банка и его начальством. Выплачивать долг все равно придется, но на каких условиях и с какими потерями это исключительно ваше решение. С недобросовестными и безответственными должниками банки всегда разбираются одинаково. Сначала начисляется огромный долг, после чего начинается психологическая атака, которая распространяется на весь близкий круг человека. Следующий этап подача иска в суд или продажа вашего долга коллекторам. Вот здесь начинаются серьезные проблемы, потому что судебные приставы имеют право передать часть имущества, включая недвижимость, на аукцион. Что делать, если попал в долговую яму по кредитам?

Как выбраться из долговой кредитной ямы?

  • Осознайте свою проблему. Проанализируйте тот момент, когда вы больше не смогли своевременно оплачивать кредит. Здесь можно выделить две основные причины. В первом случае возникает форс-мажор и отсутствие свободных денег. Во втором варианте человек просто не умеет жить по средствам и тратит сверх своей нормы. Если у вас схожая ситуация стоит задуматься о ведении домашней бухгалтерии и выработке жесткой стратегии финансового бюджета.
  • Просчитайте все долги. Сначала можно просто взять листок бумаги и выписать все ваши долги, штрафы, комиссии, список банков и другую информацию. Такой вывод поможет увидеть общую картину. После этого стоит воспользоваться мобильным приложением или компьютерной программой для подсчета долгов. Это очень удобные системы со встроенной калькуляцией и оповещениями.
  • Сообщите банку о финансовых трудностях. Не стоит вступать в конфликты и споры. Просто определите четкие даты для погашения, снизьте сумму платежей и добивайтесь реструктуризации. Очень правильным шагом будет рефинансирование кредитов. Простыми словами это объединение нескольких долгов в один кредит. Такая операция обладает сразу двумя достоинствами. Во-первых, вам будет гораздо проще отслеживать один кредит, чем несколько. Это удобнее как с финансовой, так и с психологической точек зрения. Во-вторых, после успешного рефинансирования банки могут предложить сниженный процент.
  • Работайте над повышением дохода. Здесь только вам понять, в какую сторону двигаться. Увеличение дохода это тема отдельной статьи.

Многие должники допускают одну и ту же ошибку, когда все передают все свободные деньги на погашение кредита. Основная опасность заключается в том, что после выплаты кредита вы останетесь совершенно без денег. Из-за этого возникнет соблазн снова взять непомерный займ и вы так никогда и не выберетесь из порочного круга. Поэтому сформируйте привычку хотя бы 5-10 процентов с дохода откладывать в качестве сбережений.

Какие главные ошибки допускают должники?

  • Стараются сначала выплачивать только небольшие кредиты. Это в корне неправильно, хоть и с первого взгляда может показаться разумным решением. В приоритете у вас должны быть кредиты с максимальной комиссией и процентом. Именно они не дают вам выбраться из долговой ямы.
  • Запрашивают об увеличении кредитного лимита. Во-первых, из-за этой ошибки кредитор только увеличивает срок своей долговой ямы. Во-вторых, если учитывать проценты и комиссии, то в конечном итоге вы сделаете себе только хуже, даже если на первое время снизите нагрузку.
  • Договариваются о взносе минимального платежа. С психологической точки зрения такой подход может показаться правильным, ведь вы будете платить небольшие суммы и нормально жить с кредитом. Нужно учитывать, что банк крайне заинтересован в том, чтобы вы выплачивали как можно меньшую сумму и как можно дольше. Это поможет ему заработать неоднократный доход с вашего кредита. Вам сильно повезет, если переплата в конечном итоге будет составлять всего лишь 2 раза.

Теперь вы понимаете, какие ошибки можно допустить находясь в долговой яме и как правильно действовать, чтобы быстрее из нее выбраться. Стоит осознать, что не существует волшебных методов и способов решить подобные финансовые проблемы. Нужно работать над собой, контролировать все расходы и показать банку, что вы собираетесь закрыть все долги.

Важно! Снизьте расходы и увеличьте доходы. Это простое и банальное правило, но именно так вы быстрее всего избавитесь от долгов. Если у вас есть друзья или родственники, которые готовы выделить вам деньги на беспроцентной основе для погашения кредита воспользуйтесь их предложением, даже если подобное решение дается достаточно тяжело.

Выбраться можно из любой долговой ямы. Это вопрос времени и ваших усилий.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×